Introducere
Monitorizarea Persoanelor Expuse Politic (PEP) este una dintre cele mai importante componente ale conformării AML/CFT în România. Nu este o formalitate: PEP-urile au, prin natura funcțiilor deținute, o expunere mai mare la riscuri de corupție, trafic de influență și deturnare de fonduri, iar legislația cere măsuri de due diligence sporit (EDD) și monitorizare continuă pentru a reduce riscul de utilizare a instituției în scopuri ilicite.
ANPC a raportat o acțiune națională de control la IFN-uri (protecția consumatorului), cu 573 IFN-uri verificate, 256 amenzi, 216 avertismente și amenzi totale ~1,47 mil. lei (rezultate parțiale, control în desfășurare). Aceste constatări sunt pe zona de practici comerciale/contracte/transparență, nu pe AML, dar arată presiunea de conformare din piață.
Ce este PEP și cine intră în categorie
Conform cadrului legal AML (Legea 129/2019), PEP sunt persoanele care dețin sau au deținut funcții publice importante (domestice, externe sau în organizații internaționale), iar perimetrul se extinde la:
- Membri de familie ai persoanei expuse politic
- Persoane cunoscute ca asociați apropiați
Statutul PEP nu dispare instant la încetarea funcției — abordarea standard este menținerea măsurilor pentru o perioadă după ieșirea din funcție (practic, minim 12 luni în multe politici interne).
De ce PEP-urile sunt un risc "special"
PEP-urile nu sunt "interzise" ca și clienți, dar sunt considerate cu risc mai ridicat deoarece pot folosi:
- Interpuși (rude/asociați)
- Structuri comerciale sau conturi multiple
- Tranzacții dificil de justificat prin profilul economic
- Presiune/influență asupra proceselor
Se menționează explicit că PEP reprezintă un risc notabil, chiar dacă ponderea în portofolii poate fi sub 1% (în anumite sub-sectoare analizate), tocmai din cauza expunerii la corupție și a necesității de EDD.
Ce înseamnă monitorizare PEP "corectă" (practic, auditabil)
Un proces sănătos, care trece auditul, arată cam așa:
A. Screening la onboarding + periodic
- Screening inițial la deschidere relație
- Re-screening periodic (în funcție de risc: lunar/săptămânal/zilnic)
- Re-screening la evenimente: schimbare funcție, știre negativă, tranzacții atipice
B. EDD pentru PEP
- Aprobarea relației de business la nivel de management (conform politicii)
- Înțelegerea sursei fondurilor și, când e cazul, a sursei averii
- Justificarea logică a produsului/creditului raportat la profil
C. Monitorizare tranzacțională sporită
- Praguri interne, scenarii, alerte
- Documentare: "de ce este OK" sau "de ce este suspect"
D. Documentare (diferențiatorul real)
- Ce a fost verificat, când, cu ce rezultat
- Ce decizie s-a luat și de ce
- Ce dovezi ai păstrat (link/snapshot/sursă)
Verificări manuale, proceduri KYC incomplete/superficiale, dificultăți în monitorizarea clienților cu risc ridicat (inclusiv PEP).
Supraveghere și sancțiuni
E important să nu amesteci controalele de protecția consumatorului cu AML:
ANPC
Sancțiuni pe practici comerciale/contracte/publicitate (exemplul cu 573 IFN-uri și ~1,47 mil. lei amenzi).
Autoritatea AML/CFT
Supraveghere AML/CFT și sancțiuni pe Legea 129/2019 și cadrul asociat.
Pentru acțiunile on-site, dintre entitățile supravegheate on-site în 2023, 12 entități au fost sancționate, cu 2 amenzi și 18 avertismente.
În raportul sectorial pentru IFN, apare și un exemplu de sancțiuni agregate într-un sub-sector: 9 amenzi total 110.000 lei și 10 avertismente în urma unor controale din 2021.
Recomandări practice pentru IFN / CAR
- Politică PEP clară: definiții, cine aprobă, ce documente cerem, cum reevaluăm după ieșirea din funcție.
- Screening pe surse multiple: baze de date specializate + surse publice locale (atenție: ANI poate fi folosită ca evidence, nu ca "listă PEP").
- EDD standardizat: checklist, praguri, justificări scrise.
- Training scurt și repetat: mai bine 3 sesiuni de 30 min/an decât una lungă pe hârtie.
- Audit intern trimestrial pe dosarele PEP: "avem dovadă, avem decizie, avem monitorizare".
„Monitorizarea PEP nu înseamnă excluderea acestor clienți, ci gestionarea responsabilă a riscurilor asociate — cu documentație solidă și decizii justificate."