Controlul ONPCSB la casele de amanet și la dealeri: lista de verificare înainte de vizită

Casele de amanet și dealerii de bunuri au în comun numerarul, dar Legea nr. 129/2019 îi tratează diferit. Înainte de orice listă de verificare, prima întrebare la control este sub ce literă a art. 5 intră entitatea, pentru că de ea depinde când pornesc obligațiile. Articolul tratează ambele regimuri, cu o listă separată pentru fiecare.

Două regimuri diferite

Pentru dealer, regula practică e simplă: dacă clientul plătește prin transfer bancar, tranzacția nu intră sub lit. i). Dacă plătește cash 10.000 de euro sau mai mult, într-o plată sau în mai multe legate, se aplică toate obligațiile de mai jos. Un avans cash de 6.000 de euro și restul de 5.000 de euro cash la livrare sunt o tranzacție de 11.000 de euro. Comerțul cu opere de artă are prevederi separate (lit. j și k), cu același prag, dar indiferent de modul de plată.

Cine controlează și ce a constatat

Ambele categorii sunt supravegheate pentru prevenirea spălării banilor de ONPCSB. Pentru casele de amanet, Oficiul a publicat în 2025 un ghid de indicatori de suspiciune și tipologii dedicat sectorului IFN, caselor de amanet și caselor de ajutor reciproc. Vulnerabilitățile identificate în supraveghere, enumerate acolo pentru case de ajutor reciproc și reluate cu mici variații pentru IFN și casele de amanet, sunt:

• absența metodologiei de evaluare a riscurilor, la nivelul entității și al clienților;
• lipsa procedurilor sau proceduri inadecvate privind identificarea persoanelor expuse public;
• deficiențe în raportarea tuturor tranzacțiilor în numerar de cel puțin 10.000 de euro, inclusiv a operațiunilor legate;
• măsuri insuficiente de instruire a angajaților;
• absența procedurilor sau sisteme de control neadecvate pentru identificarea tranzacțiilor suspecte.

La comercianți, cea mai frecventă abatere este lipsa notificării ONPCSB la începerea activității. În ambele cazuri, art. 11 alin. (7) pune sarcina probei pe entitate, evidențele se păstrează 5 ani (art. 21), iar contravențiile se prescriu în 5 ani (art. 42 alin. 2).

Documentele de organizare

• Notificarea ONPCSB (art. 30^2 alin. 1), pentru dealeri și comercianți: dovada transmiterii electronice. Dacă firma nu acceptă deloc numerar peste prag, nu e entitate raportoare la lit. i), dar regula trebuie să fie scrisă și respectată.
• Persoana desemnată (art. 23): decizie scrisă, nume comunicat ONPCSB, cont pe portalul de raportare.
• Normele interne (art. 24 alin. 1), aprobate și datate. Pentru dealeri, trebuie să definească intervalul de timp în care operațiunile cu elemente comune sunt considerate legate (art. 24 alin. 1 lit. f). Pentru casele de amanet: ce se cere clientului la primul contract, când se reverifică, ce se întreabă când bunurile sunt răscumpărate de altă persoană.
• Evaluarea riscului (art. 25): clienți, tipuri de bunuri, valori, numerar, puncte de lucru. Numerarul și metalele prețioase sunt, prin ele însele, factori de risc mărit (art. 17 alin. 14). O casă de amanet care alege măsuri simplificate pentru împrumuturile mici (art. 11 alin. 2) trebuie să justifice alegerea aici.
• Instruirea (art. 24 alin. 4) a personalului de la ghișeu și din showroom, cu listă de prezență.
• Auditul independent (art. 24 alin. 2), dacă dimensiunea îl justifică, și canalul intern de raportare a încălcărilor (art. 37).

Dosarul clientului

Pentru casa de amanet, dosarul există pentru fiecare client. Pentru dealer, pentru fiecare tranzacție care atinge pragul de numerar. Conținutul e același:

1. Identificarea clientului, înainte de efectuarea operațiunii.
2. Beneficiarul real, când cumpărătorul e o firmă, cu dovada din registrul central. Detalii în ghidul despre identificarea beneficiarului real.
3. Scopul tranzacției și, la sume mari sau risc ridicat, sursa fondurilor.
4. Verificarea PEP și de sancțiuni, datată.
5. Plățile legate, la dealeri: avansul, ratele, restul la livrare, toate în același dosar, ca să se vadă dacă pragul a fost atins.
6. Istoricul clientului, la casele de amanet: contractele anterioare, răscumpărările, cine a răscumpărat.

Semnale de risc la amanet, din practica sectorului: același client amanetează frecvent bunuri de valoare mare fără explicație plauzibilă pentru proveniența lor; bunurile sunt răscumpărate de o altă persoană; clientul nu are interes să răscumpere și folosește amanetul ca vânzare deghizată; cantități mari de aur sau bijuterii noi, încă etichetate. Fiecare semnal analizat lasă o notă în dosar, chiar dacă nu duce la raport.

Clientul PEP și verificarea de sancțiuni

Un client PEP care plătește cash o mașină de 15.000 de euro sau amanetează repetat bijuterii de valoare cere măsurile din art. 17 alin. (9): aprobarea conducerii pentru tranzacție, stabilirea sursei averii și a fondurilor și monitorizare sporită. Măsurile se aplică și familiei și asociaților apropiați (art. 3 alin. 4 și 5), cel puțin 12 luni după ieșirea din funcție. Nu refuz, ci un dosar mai complet.

Verificarea de sancțiuni internaționale se face în același pas, mai ales la clienții străini și la firmele cumpărătoare cu beneficiari reali din afara țării.

La ghișeu, verificarea trebuie să fie rapidă și să lase o urmă. PepCheck face verificarea într-un minut, de pe calculatorul de la casă sau de pe telefon, și emite un certificat PDF cu număr unic, verificabil public pe pagina de verificare a certificatelor. Dacă mașina o cumpără un SRL, aceeași căutare după CUI arată starea la ANAF și administratorii din ONRC. Un dealer cu câteva tranzacții cash peste prag pe lună se încadrează în contul gratuit, cu trei verificări cu certificat pe lună; o casă de amanet, care verifică la fiecare client nou, are nevoie de un pachet. Pentru o verificare de probă există verificarea PEP gratuită, fără cont.

Rapoartele: RTS, RTN, RTE

• RTN, raportul de tranzacții în numerar (art. 7 alin. 1 și 7): orice tranzacție în numerar de cel puțin echivalentul a 10.000 de euro, inclusiv operațiunile legate, se raportează ONPCSB în cel mult 3 zile lucrătoare. E obligația cea mai des verificată la ambele categorii și, potrivit ghidului ONPCSB, una dintre deficiențele constatate în sector.
• RTS, raportul de tranzacție suspectă (art. 6 și 8): de îndată, înainte de efectuarea tranzacției. Fragmentarea vizibilă a plăților ca să rămână sub prag este, în sine, un semnal.
• RTE, raportul de transferuri externe: privește instituțiile care execută transferuri externe în și din conturi. Un dealer nu are obligația; o casă de amanet trebuie să verifice, împreună cu persoana desemnată, dacă activitatea ei include astfel de operațiuni.

Pentru fiecare raport se păstrează confirmarea din portal și analiza internă din spatele lui.

Monitorizarea tranzacțiilor (praguri, operațiuni legate, structurare) nu ține de verificarea persoanelor. Pentru ea există AMLTracer, din aceeași familie cu PepCheck, alimentat din exporturile softului de casă.

Greșeli frecvente la control

• Lipsa notificării ONPCSB, la dealeri și comercianți.
• Operațiunile legate nedefinite. Normele nu spun în ce interval se adună plățile, deci nici casierul nu știe.
• RTN lipsă pentru plățile fragmentate: avans și rest la livrare, fiecare sub prag.
• Casa de amanet verifică doar împrumuturile mari, deși obligația pornește la stabilirea relației, fără prag.
• Verificarea PEP fără dovadă sau făcută doar la primul contract, niciodată reluată la clienții recurenți.
• Evaluarea de risc care nu menționează numerarul și metalele prețioase, exact factorii pe care legea îi numește.
• Instruire documentată doar pentru conducere, nu și pentru personalul de la ghișeu.

Lista de verificare

Comune ambelor categorii

1. ☐ Decizia de desemnare a persoanei responsabile, comunicată ONPCSB, și contul pe portalul de raportare
2. ☐ Normele interne, aprobate și datate
3. ☐ Evaluarea riscului, actualizată în ultimele 12 luni, cu referire la numerar și la bunurile de valoare
4. ☐ Dovada instruirii personalului de la ghișeu sau din showroom
5. ☐ Nota privind auditul independent și procedura canalului intern de raportare a încălcărilor
6. ☐ Raport sau certificat de verificare PEP și de sancțiuni, datat, în fiecare dosar
7. ☐ Pentru clienții PEP sau cu risc ridicat: aprobarea conducerii și sursa fondurilor
8. ☐ Evidența RTN și RTS transmise, cu confirmările din portal
9. ☐ Arhiva pe 5 ani, accesibilă la cerere

În plus, pentru dealeri și comercianți

1. ☐ Dovada notificării electronice a ONPCSB la începerea activității
2. ☐ Intervalul pentru operațiunile legate, definit în normele interne
3. ☐ Dosar pentru fiecare tranzacție cu numerar de cel puțin 10.000 de euro, cu toate plățile legate
4. ☐ Beneficiarul real pentru firmele cumpărătoare

În plus, pentru casele de amanet

1. ☐ Dosar pentru fiecare client nou, indiferent de valoarea împrumutului
2. ☐ Justificarea scrisă a măsurilor simplificate, dacă se aplică
3. ☐ Istoricul contractelor și al răscumpărărilor pe client, cu persoana care a răscumpărat
4. ☐ Reverificarea periodică a clienților recurenți

Un plan de pregătire în 30 de zile, valabil pentru orice entitate raportoare, este în ghidul despre dosarul pentru controlul AML.

Ce se riscă

Art. 43 prevede avertisment sau amendă de la 25.000 la 150.000 de lei pentru nerespectarea măsurilor de cunoaștere a clientelei, inclusiv a celor pentru PEP, și de la 10.000 la 90.000 de lei pentru nerespectarea obligațiilor de raportare a numerarului. Pentru persoane juridice, limita maximă crește cu 10% din veniturile totale ale perioadei fiscale anterioare. Lipsa notificării de la art. 30^2 se sancționează cu avertisment sau amendă de la 5.000 la 10.000 de lei. Pentru casele de amanet, ca instituții financiare nesupravegheate de BNR, amenda pentru persoana juridică poate ajunge la 10% din cifra de afaceri anuală (art. 43 alin. 6).

Obligațiile pe larg sunt în articolul Case de amanet și dealeri auto: obligațiile AML la plățile în numerar, iar rezumatul și pachetul potrivit sunt pe pagina PepCheck pentru case de amanet și dealeri.